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🏦 Livret A à 1,70 %, LEP à 2,50 % : où mettre son épargne en 2026 ?

Publié le 4 novembre 2026 · 9 min de lecture

Il y a une bonne nouvelle et une mauvaise dans l’épargne réglementée de cette fin 2026. La bonne : le Livret A est remonté à 1,70 % au 1^er août, et le LEP se maintient à 2,50 % alors que la formule officielle donnait 2,20 %. La mauvaise : avec une inflation à 2,4 % sur un an que l’INSEE voit se rapprocher de 3 % d’ici décembre, votre livret ne suit pas. Voici comment ranger votre argent sans y perdre plus que nécessaire.

1. Les taux officiels au 1^er août 2026

• Livret A — 1,70 % net. Plafond 22 950 €. Disponible à tout moment, garanti par l’État, aucun impôt ni prélèvement social.
• LDDS — 1,70 % net. Plafond 12 000 €. Strictement le même fonctionnement que le Livret A, dont il suit le taux automatiquement : c’est le prolongement naturel quand le premier est plein.
• LEP — 2,50 % net. Plafond 10 000 €, sous conditions de revenus. Le meilleur rendement sans risque disponible en France.
• Livret Jeune — au moins 1,70 %. Réservé aux 12-25 ans, plafond 1 600 €, taux libre fixé par chaque banque, souvent supérieur au Livret A.
• CEL — 1,25 %. Peu d’intérêt aujourd’hui en dehors d’un projet immobilier déjà engagé.

À retenir : ces taux sont nets de tout. Un livret bancaire classique à 3 % « brut » rapporte en réalité 2,48 % après les 17,2 % de prélèvements sociaux et souvent moins encore après impôt sur le revenu — la comparaison se fait toujours net contre net.

2. Le LEP : le placement que des millions de Français oublient

2,50 % net, garanti, disponible : sur le papier, c’est le meilleur placement sans risque du pays, et il est réservé à ceux qui en ont le plus besoin. Les plafonds de revenu fiscal de référence 2026 (relevés de 0,9 %) :

• Personne seule — revenu fiscal de référence jusqu’à 23 028 €
• Couple sans enfant — jusqu’à 35 326 €
• Couple avec deux enfants — jusqu’à 47 624 €

Le chiffre à vérifier est le revenu fiscal de référence de votre avis d’imposition, pas votre salaire : un couple au SMIC et demi passe souvent sous le plafond sans le soupçonner. Chaque conjoint peut détenir son propre LEP, soit 20 000 € à 2,50 % pour un foyer. Et si vos revenus dépassent le plafond une année, le livret n’est clôturé qu’après deux dépassements consécutifs.

Ouvrir un LEP prend dix minutes en agence ou en ligne, avec votre avis d’imposition. C’est, très concrètement, 80 € de plus par an que le Livret A sur 10 000 € — pour zéro risque et zéro contrainte.

3. Livret A contre inflation : que perd-on vraiment ?

Avec 1,70 % de rendement et 2,4 % d’inflation, le pouvoir d’achat de l’épargne recule d’environ 0,7 % par an — 70 € sur 10 000 €, et jusqu’à 130 € si l’inflation atteint 3 %. Faut-il fuir le Livret A ? Non, mais il faut savoir ce qu’on achète :

• Pour l’épargne de précaution : c’est le prix de l’assurance. Un découvert ou un crédit conso pris en urgence coûtent dix à quinze fois cette « perte ». Voir combien mettre de côté et où.
• Pour 40 000 € qui dorment depuis six ans : c’est une erreur coûteuse. Environ 300 € de pouvoir d’achat évaporés par an, pour de l’argent dont vous n’avez aucun besoin immédiat.

La bonne question n’est donc jamais « quel est le meilleur placement ? » mais « dans combien de temps ai-je besoin de cet argent ? ».

4. La méthode des trois poches

• Poche 1 — moins d’un an, l’imprévu. Trois à six mois de dépenses. LEP puis Livret A. Objectif : disponibilité totale, jamais de perte possible.
• Poche 2 — un à cinq ans, les projets datés. Apport immobilier, voiture, travaux, mariage. LDDS, fonds euros d’assurance-vie, éventuellement compte à terme. Ici, la règle est absolue : un projet daté ne va jamais en bourse, même « prudente ».
• Poche 3 — au-delà de huit à dix ans. Retraite, patrimoine, études des enfants. C’est le domaine du PEA (exonération d’impôt sur le revenu après cinq ans, plafond 150 000 €, prélèvements sociaux dus), de l’assurance-vie en unités de compte et du PER — avec, en contrepartie assumée, une valeur qui monte et qui baisse.

On remplit dans l’ordre. La poche 3 n’a aucun intérêt si la poche 1 est vide : on finit par vendre au pire moment pour payer une réparation de voiture.

5. Entre les livrets et la bourse

• Le fonds euros d’assurance-vie. Capital garanti par l’assureur, rendement de l’ordre de 2 à 3 % brut ces dernières années, moins 17,2 % de prélèvements sociaux. Deux points de vigilance : les frais sur versement (à 0 % chez les contrats en ligne, jusqu’à 3 % ailleurs — c’est une année de rendement perdue d’avance) et le délai de rachat de quelques jours.
• Le compte à terme. Taux connu d’avance, argent bloqué de six mois à cinq ans, intérêts fiscalisés. Utile pour une somme dont la date de sortie est certaine.
• Le PEL. Taux fixé à l’ouverture et engagement de versements : il ne se juge qu’au cas par cas, et n’a plus rien d’automatique pour un projet immobilier.

6. Les cinq erreurs classiques

• Ne pas vérifier son éligibilité au LEP. L’erreur la plus chère du pays, et la plus simple à corriger.
• Tout laisser sur le Livret A, y compris 30 000 €. La disponibilité totale ne sert à rien sur de l’argent qu’on ne touchera pas avant quinze ans.
• Confondre garanti et sans perte. Un capital garanti qui rapporte moins que l’inflation perd du pouvoir d’achat : garanti ne veut pas dire protégé.
• Payer des frais qu’on ne voit pas. Frais de versement, frais de gestion, frais d’arbitrage : sur vingt ans, 1 % de frais annuels ampute le résultat d’environ un cinquième.
• Investir de l’argent déjà promis. Si la somme a une date, elle n’a rien à faire sur un support volatil.

Glandu n’est ni une banque ni un conseiller en investissement : cet article est informatif et ne constitue pas une recommandation personnalisée. Les taux cités sont ceux publiés au Journal officiel pour l’épargne réglementée au 1^er août 2026.

La version courte

• LEP 2,50 % si vous y avez droit (RFR ≤ 23 028 € seul, 35 326 € en couple) : à vérifier aujourd’hui.
• Livret A et LDDS à 1,70 % pour la précaution et les projets proches.
• Une poche par horizon. Un projet daté ne va jamais en bourse.
• Au-delà de six mois de dépenses en livret, l’argent dort — et l’inflation le grignote. 🌰

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